V příznivých časech si člověk ani nechce připustit, že by mohlo být hůře, a je velmi snadné přecenit své finanční možnosti. Pokud k tomu přece jen dojde, a nemusí to být způsobeno hned lehkomyslným a nezodpovědným hospodařením s penězi, je třeba jednat co nejdříve. Ignorováním se problém nevyřeší, ale ještě více prohlubí.

Finanční nepříjemnosti předvídejte už při sjednávání půjčky

Nejlepší je se problémům se splácením vyhnout. S tím je třeba začít už při vyřizování půjčky. Peníze si půjčujte pouze na důležité věci a ve výši, kterou jste schopni dlouhodobě splácet, aniž by splátka významně zatížila váš rozpočet. 

Držte své finance pod kontrolou

Jako první plaťte nezbytné výdaje, jako je nájem, hypotéka, služby, splátky půjček a další. Měsíční splátky si nastavte jako trvalé příkazy a dbejte na to, abyste na účtu měly dostatek peněz. Je-li to možné, sjednoťte si datum splatnosti na jeden den kvůli lepší přehlednosti.

Předvídejte nesnáze a dávejte si peníze bokem 

Ukládejte si peníze stranou a tvořte si finanční rezervu na nečekané výdaje nebo horší časy. Budete tak mít peníze na opravu auta nebo nákup nové ledničky, případně ustojíte nějaký čas bez stálého příjmu, aniž byste si museli brát půjčku.

Nestrkejte hlavu do písku a řešení hledejte s poskytovatelem

Pokud se už problém s penězi a splácením půjček vyskytne, nepočítejte s tím, že se vyřeší sám. Jednejte co nejdříve a nečekejte, až vám poskytovatel začne posílat jednu upomínku za druhou. V jeho zájmu je, stejně jako ve vašem, najít řešení vyhovující oběma stranám.

Poskytovatele půjčky zkontaktujte, vysvětlete mu své potíže a předpokládaný vývoj situace. Obvykle se tyto situace řeší několika různými způsoby:

• Při krátkodobých potížích může pomoci odložení splátek (splátkové prázdniny) na jeden i více měsíců. Někteří poskytovatelé tuto možnost nabízí jako bonus.
• Při déletrvajících problémech je vhodné snížit splátky a prodloužit dobu splácení a ulevit tak napjatému rozpočtu. 
• V opravdu kritických situacích lze po domluvě zkombinovat oba způsoby. Nejhorší období překlenete díky odložení splátek, a poté začnete platit menší částky.

Pamatujte, že strkání hlavy do písku nezabírá. I za upomínky si poskytovatelé účtují nemalé poplatky. Budete-li je přehlížet, může dojít až k nejhoršímu možnému řešení a to exekuci.

Refinancování versus konsolidace

Existují další možnosti, jak nadměrnou dluhovou zátěž snížit. Pokud se problém týká jedné půjčky, nabízí se refinancování. S větším množstvím různých závazků si zase poradí konsolidace. Jak to funguje?

• Refinancování obnáší nahrazení dražší a méně výhodné půjčky novou půjčkou s lepšími podmínkami. Obvykle nižší úrokovou sazbou a levnějšími nebo dokonce žádnými poplatky a nově nastavenými parametry půjčky.

• Konsolidace znamená sloučení více úvěrů do jedné půjčky. Dojde ke sjednocení úroků i poplatků a výhodou je také lepší přehled nad splácením. Nová půjčka by měla přinést výhodnější podmínky, a tudíž i znatelnou úsporu. Zpravidla je také možné nastavit nové parametry od výše měsíční splátky až po délku splatnosti. Někteří poskytovatelé nabízí v rámci limitu i peníze navíc.

V obouch případech si vše dobře propočítejte, aby se vám refinancování nebo konsolidace půjček opravdu finančně vyplatilo, a přineslo očekávanou úlevu.

Zamyslete se nad svými běžnými výdaji

Součástí řešení finanční krize by měla být i pečlivá analýza osobních financí jako takových a hledání dalších možností úspor. Vyplatí se popřemýšlet, zda by se vám nevyplatila výměna dodavatele energií či telekomunikačních služeb. 

Vedle toho si sepište veškeré výdaje, které vynaložíte nejen na vedení domácnosti, ale také na jídlo, oblečení a zájmové a zábavné aktivity. Zde se totiž často ukrývají největší rezervy a možnosti, jak ušetřit. Například:

• Pište si nákupní seznam a snažte se potraviny nakupovat v rámci akčních nabídek.
• Omezte návštěvy restaurací, barů, kaváren, kin, divadel a podobných zařízení.
• Na výlety a podobné aktivity si připravujte jídlo a pití s sebou. 
• Nenakupujte oblečení, boty a další vybavení, které skutečně nepotřebujete. 
• Proberte skříně a prodejte oblečení, boty a vybavení, které nepoužíváte.
• Omezte návštěvy wellness center, saun a raději sportujte zadarmo venku. Pohyb na čerstvém vzduchu vám prospěje a ušetříte za vstupné.

Vyhledejte odbornou pomoci

Je-li vaše situace opravdu vážná, nebojte se požádat o odbornou radu. V České republice fungují bezplatné poradny, které se na lidi ve finanční nouzi přímo specializují. Jedná se například o následující organizace:

• Dluhová poradna
• Poradny při finanční tísni
• Občanské poradny