Jako první se podíváme na „zoubek“ konsolidaci půjček. Ve své podstatě nejde o nic jiného, než o sloučení půjček do jednoho většího balíku. Pokud proto máte vícero půjček a spotřebitelských úvěrů (například úvěry na bydlení, půjčky na vybavení, kreditní karty, kontokorenty apod.) je pro vás tento proces vhodným způsobem, jak minimalizovat rizika spojená s opomenutím splátky nebo předlužením.
Je potřeba si uvědomit, že ať už je konsolidace ve finále sebevíc výhodná, rozhodně není vhodná pro každého. V první řadě byste proto měli dobře počítat, jestli se vám tento krok vyplatí, či nikoli. Pokud dospějete k názoru, že jde o zajímavý způsob, jak sloučit vícero závazků do jednoho většího balíku, pak byste měli také vědět, že je potřeba splnit několik základních podmínek, aby vám mohla být konsolidace povolena. Mezi ty patří:
Minimálně dva různé dluhy
Suma dluhů by neměla jít pod dvacet tisíc korun
Splatnost úvěrů by neměla být už za půl roku nebo za rok (jsou potřeba daleko delší lhůty)
Pokud tyto tři základní podmínky splňujete, máte velkou šanci, že vám banka nebo nebankovní společnost, která konsolidaci nabízí, vyhoví. Je navíc potřeba vědět, že konsolidace je ve své podstatě další půjčkou. Nová společnost za vás totiž splatí stávající dluhy a vy budete nově dlužit ji (byť pouze jedinou půjčkou).
Proto je potřeba důkladně zvážit, u které společnosti nebo banky budete konsolidovat. Také je potřeba počítat s tím, že společnost, která tuto službu nabízí, bude zkoumat vaši finanční minulost, dostatečný a pravidelný příjem nebo registry dlužníků. Pokud zjistí, že jste pro ni příliš rizikovým klientem, konsolidaci vám z pochopitelných důvodů neschválí.
Sloučení půjček do jedné
Lepší přehled
Ušetření na úrocích a poplatcích
Výhodnější splátkové podmínky
Máte možnost prodloužit si dobu splatnosti
Zbavíte se výdajů spojených s vedením více půjček
Půjčku můžete zdarma předčasně splatit
O refinancování nejčastěji hovoříme ve spojitosti s hypotečním úvěrem. Ovšem dost dobře se tento proces, během kterého převádíte stávající úvěr k jiné instituci, může vztahovat také na jakýkoli jiný druh půjčky (například na rekonstrukci nebo vybavení domácnosti).
Nejčastěji spotřebitelé ovšem využívají právě zmíněné refinancování hypotéky. To proto, že jim nevyhovuje délka splatnosti nebo třeba úroky, či měsíční splátka stávající hypotéky.
U nového poskytovatele, který za ně původní hypotéku splatí a poskytne jim „novou,“ tak mohou dosáhnout na nižší úroky, delší dobu splatnosti nebo třeba nižší, ale i vyšší splátku - dle jejich přání a potřeb. I tady je ale potřeba počítat s podmínkami, které musí žadatel o refinancování půjčky/hypotéky splnit. Mezi ně patří například:
Dobrá bonita žadatele
Dobrá finanční minulost a platební morálka
Dostatečný a pravidelný příjem
Žádné negativní záznamy v registrech (platí zejména pro refinancování u banky)
Refinancování je na rozdíl od konsolidace mnohem jednodušší, protože se v zásadě převádí pouze jeden závazek. Stejně jako u výše zmíněné konsolidace půjček tak máte možnost dosáhnout snížení splátky prodloužením doby splatnosti nebo získat peníze navíc. Často také dostanete výhodnější podmínky než u stávající půjčky, a tak můžete ušetřit až několik tisíc korun.
Možnost získat výhodnější úrokové sazby a tím i nižší měsíční splátky
Možnost změny doby splácení hypotéky (zkrácení i prodloužení)
Možnost změny doby fixace hypotéky
Jednodušší administrativa
Možnost vyjednání výhodnějších podmínek (např. odpuštění některých poplatků)
Ať už se rozhodnete pro konsolidaci nebo refinancování, vždy oslovujte pouze známé a ověřené společnosti, ke kterým dohledáte pozitivní recenze skutečných spotřebitelů. Ještě před tím, než vybranou společnost oslovíte, dobře si propočítejte, zda se vám konsolidace nebo refinancování půjčky vyplatí. A pamatujte, že i v téhle „branži“ platí ono známé pořekadlo, že není všechno zlato, co se třpytí…