Od koho si půjčujete?

V první řadě si ujasněte, od koho si plánujete půjčit. Peníze vám půjčí kde kdo, ale ne všichni poskytovatelé půjček jsou féroví. Nejčastěji si můžete vzít úvěr od banky či nebankovní instituce, ale na popularitě nabírají i P2P půjčky.

Je věřitel seriózní? Můžete se na jeho služby spolehnout? Jaké má reference? Zejména u méně známých poskytovatelů buďte při shánění informací důkladní. Ujistěte se, že si nepůjčujete peníze od někoho, kdo se uchyluje k neseriózním praktikám. V době internetu vám „proklepnutí“ společnosti zabere pár minut.

Máte na splátky úvěru?

Peníze, které si půjčíte, budete muset vrátit. K tomu připočtěte ještě úrok a další poplatky. Ještě než podepíšete smlouvu o půjčce, měli byste znát odpovědi na tyto otázky: 

• Jaká je konečná částka, kterou za úvěr zaplatíte? 
• Zvládnete ji ve stanoveném čase splatit? 
• Co se stane, když tak neučiníte? 
• Máte na splátky vyčleněnou rezervu, ze které budete úvěr hradit ve chvíli, kdy přijdete na pár měsíců o práci nebo onemocníte? 

Důkladně si prostudujte podmínky úvěru. Nedívejte se pouze na výši úrokové sazby, ale vyhodnoťte si celkové náklady na úvěr. S tím vám pomůže ukazatel RPSN – roční procentní sazba nákladů.

Splňuje smlouva základní náležitosti?

Pokud jste našli seriózního věřitele a jste (spolu s poskytovatelem) přesvědčeni o tom, že úvěr dokážete splatit, přichází čas podpisu smlouvy. Aby byla smlouva posouzena jako platný dokument při případných sporech, musí splňovat určité náležitosti. Podobu smlouvy detailně upravuje Zákon o spotřebitelském úvěru. Do vztahu mezi poskytovatelem služby a spotřebitelem vstupuje také Občanský zákoník.

Co by ve smlouvě o půjčce nemělo chybět? 

• Definice smluvních stran – údaje o věřiteli i dlužníkovi (celé jméno, rodné číslo, adresa trvalého pobytu, číslo občanského průkazu) a adresy, na které si budou zasílat písemnosti. 
• Informace o způsobu čerpání úvěru (v hotovosti/převodem na bankovní účet/kombinace obojího). 
• Podmínky půjčky – zmíněna musí být výše úrokové sazby, roční procentní sazba nákladů (RPSN) a celková částka, kterou dlužník zaplatí. 
• Jakým způsobem a k jakému dni bude dluh splacen. Půjde o jednorázovou platbu, nebo splátky? U splátek musí být specifikována jejich výše. 
• Důsledky prodlení – ze smlouvy by mělo vyplývat, jaké sankce následují po nedodržení smluvních podmínek. Může jít například o pokutu či změnu úrokové sazby. 
• Práva a povinnosti smluvních stran včetně možnosti odstoupení od smlouvy. 
• Datum, místo podpisu a podpisy obou smluvních stran. 

Tento výčet popisuje pouze základní náležitosti, které má smlouva o půjčce splňovat. V závislosti na konkrétních typech půjčky se nároky liší a mohou být ještě rozsáhlejší. Bohužel neexistuje lepší rada, než si pečlivě nastudovat sedmou část zmiňovaného Zákona o spotřebitelském úvěru. 

Licence ČNB neznamená nízký úrok

Právě si v duchu říkáte, kdo na to má čas a že právnickému jazyku, ve kterém jsou zákony psány, stejně nebudete rozumět? Pokud nechcete platit za odbornou právní pomoc, o to více se soustřeďte na výběr správného subjektu, od kterého si půjčujete. Banky i nebankovní poskytovatelé půjček musí od června roku 2018 disponovat licencí ČNB. Nedodržováním práv spotřebitele by se tyto společnosti vystavovaly riziku ztráty licence. U licencovaných subjektů byste měli mít jistotu, že smlouva bude reflektovat vaše práva.

Na druhou stranu, licence svědčí jen o tom, že společnost splnila podmínky pro její získání. Taková firma vám stále – byť v mezích zákona – může nabídnout půjčku s extrémně nevýhodnými podmínkami. Nejlepším ukazatelem výhodnosti/nevýhodnosti půjčky je RPSN, protože na rozdíl od úroku zohledňuje celkové náklady včetně všech poplatků.

Smlouva o půjčce – kde můžou být chytáky

U některých typů smluv, například o dodávkách plynu či elektřiny, je automatické prodloužení kontraktu standardem. Ne však u smluv o půjčce. V těch by mělo jasně zaznít, že smlouva zaniká splacením úvěru. Jestliže vidíte v návrhu smlouvy informaci o jejím automatickém prodlužování, rozhodně zpozorněte – tedy pokud nemáte zájem o revolvingový úvěr. 

Zaměřte se rovněž na pasáž, která se zabývá důsledky nesplácení. Poskytovatelé se v ní někdy odvolávají na vlastní obchodní podmínky či sazebník poplatků. Poté vám nezbývá, než projít i tyto dokumenty. Problematická je také otázka předčasného splacení půjčky. Řada firem si za něj totiž účtuje poplatky. Zjistěte si, zda a případně jakým způsobem je předčasné splacení úvěru zpoplatněno. Tato informace by měla být uvedena přímo ve smlouvě. 

Nebojte se zeptat

Přestože si půjčujete peníze od solidní firmy, neznamená to, že bezmyšlenkovitě podepíšete vše, co vám dají pod ruku. Vezměte si čas na prostudování smlouvy, několikrát si ji přečtěte a máte-li jakékoliv nejasnosti, ptejte se. Zaměstnanci jednotlivých firem vám rádi a ochotně odpoví. V opačném případě jde o dostatečný důvod, proč smlouvu nepodepisovat a začít hledat jiného věřitele.