Pojištění schopnosti splácet: Ano či ne?
článek byl přidán: 23.02.2017
Pokud jste si někdy sjednávali úvěr či hypotéku, jistě jste se tímto typem pojištění setkali. Za určitý měsíční poplatek získáte pojistnou ochranu pro případy, kdy nebudete schopni úvěr splácet. Například z důvodu ztráty zaměstnání nebo nemoci. Jenomže sliby jsou jedna věc a realita druhá. Pojištění zdaleka není tak výhodné, jak se může zpočátku jevit.
“K úvěru vám nabízíme výhodné pojištění. Když onemocníte nebo ztratíte práci, pojišťovna za vás uhradí splátky i celý úvěr.” Kolikrát už jste tuto větu slyšeli? Pojištění schopnosti splácet nabízí banky k vyšším půjčkám a hypotékám a neváhají vám pojištění vychválit až do nebes. Pokud se necháte přesvědčit, za pojištění zaplatíte ročně i tisíce korun. A výsledek může být značně nejistý.
Pokud k pojistné události nedojde, platili jste pojištění po celou dobu zbytečně. Pokud k pojistné události dojde, nemusí vám pojišťovna zaplatit ani jednu splátku, nejsou-li splněny stanovené podmínky. A pojistné a smluvní podmínky jsou u každého pojištění velmi přesně vymezené. Nelze však ani jednoznačně ukázat prstem a říci, že toto pojištění nemá absolutně žádný význam. Je potřeba se s nabízeným pojištěním důkladně seznámit a ujasnit si, zda má nějaký smysl právě pro vás.
(Ne)výhodné balíčky pojištění
V rámci pojištění schopnosti splácet bývají zahrnuty různé kombinace pojistného krytí smrti, pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání a trvalé invalidity. Nejlevnější variantou je standardně pojištění pro riziko smrti a invalidity. Za další rizika si s největší pravděpodobností připlatíte. A k pojistnému plnění navíc dojde pouze za určitých podmínek.
Riziko úmrtí a trvalé invalidity
V případě úmrtí pojištěného klienta, se pojišťovna zavazuje uhradit zbytek úvěru. V tomto případě se zpravidla neřeší příčina úmrtí, není-li v pojistné smlouvě staveno jinak. Pojistné plnění je použito pouze na splacení úvěru, nikoliv na další náklady pozůstalých (např. provoz a údržba domácnosti).
Při trvalé invaliditě pojišťovna hradí 4 až 18 splátek, nejčastěji 12 splátek. Nedojde-li ke zlepšení zdravotního stavu, uhradí pojišťovna zbytek půjčky. To však platí pouze pro případy trvalé invalidity III. stupně.
Pracovní neschopnost a ztráta zaměstnání
Příčinou dlouhodobé pracovní neschopnosti může být úraz, nemoc i ztráta zaměstnaní. A zde nejsou pojistné podmínky úplně příznivé. Aby došlo k pojistnému plnění, musí pracovní neschopnost trvat nejméně 60 dní a až poté pojišťovna uhradí nejvýše 12 splátek. A co bude dál?
Přijde-li pojištěný o práci, musí se tak stát nedobrovolně. Neuznává se výpověď ze strany zaměstnance ani ukončení pracovního poměru dohodou. A opět platí, že pojištěný musí být bez práce nejméně 60 dní a teprve poté pojišťovna uhradí nejvýše 6 splátek.
Pojištění schopnosti splácet není v žádném případě důvod přestat vytvářet vlastní finanční rezervy! V mnoha případech je výhodnější vlastní spoření než vkládání nadějí do drahého pojištění. Pokud se pro pojištění rozhodnete, rozhodně si nechte vypracovat 3 až 5 konkurenčních nabídek. Jedině tak si budete jistí, že jste si vybrali to nejlepší pojištění.
