Aktuality

Půjčky versus kontokorent a kreditní karta: Co se kdy vyplatí více

Když se nedostává peněz, nabízí se tři možnosti, jak je získat - kontokorent, kreditní karta a půjčka. Každá z nich se hodí na jiné situace. Důležité je znát jejich výhody a nevýhody a naučit se je využít ve svůj prospěch.

Ve všech případech se vlastně jedná o půjčku. Rozdíly spočívají ve formě a podmínek na využívání a splácení. Kontokorent a kreditní karta jsou obecně považovány za drahý špás kvůli vyšší úrokové sazbě. Pokud se však použijí správně, uživatel na nich netratí, právě naopak. Stejně tak platí, že špatně vybraná půjčka se i přes výhodnější úrok může značně prodražit. 

Co je kontokorent a kdy se vyplatí

Kontokorent se vztahuje pouze k osobnímu bankovnímu účtu. Klient banky získá možnost jít do “minusu” v momentě, kdy mu na účtu schází vlastní finanční prostředky. 

Sjednání služby je rychlé a používání snadné. Jelikož je součástí běžného účtu, nevyžaduje extra platební kartu, debetní stačí. Využitou částku klient splatí jednoduše tak, že se dostane do plusu. Kontokorent lze tedy využívat opakovaně.

Kdy se vyplatí: Kontokorent se hodí zejména v situacích, kdy je třeba zaplatit nákup či jiné výdaje, ale na účet peníze přijdou v průběhu několika dní.  

Kdy se nevyplatí: Výhodné to přestává být ve chvíli, kdy klient sahá do kontokorentu příliš často nebo se v minusu nachází trvale. Za využití kontokorentu si totiž banky účtují vysoký úrok. Kontokorent se nevyplatí na dlouhodobé využití. Splácení je příliš nevýhodné. 

Na co se zaměřit při výběru: Při výběru nové banky se určitě vyplatí zjistit, zda kontokorent nabízí a za jakých podmínek. Důležitá je nejen výše úroku, ale i délka bezúročného období, za které klient neplatí žádné úroky.

Co je kreditní karta a kdy se vyplatí

Kreditní karta funguje na podobném principu jako kontokorent s tím rozdílem, že se jedná o samostatnou službu. 

Kreditní karta má svůj vlastní účet a platební “kreditní” kartu. Není vázána na bankovní účet a klient může o kreditku žádat u jakéhokoliv finančního ústavu, který kreditní karty poskytuje. Samozřejmě, pokud splní podmínky vybraného poskytovatele.

Kdy se vyplatí: Podobně jako kontokorent má kreditní karta schválený úvěrový rámec, který lze využívat a splácet opakovaně. Ovšem jen do té doby, dokud jsou na kartě nějaké peníze. Ke kreditním kartám bývá nabízeno výhodné bezúročné období dlouhé v průměru 55 dní a další bonusy, na kterých může šikovný uživatel něco málo vydělat. 

Kdy se nevyplatí: Kreditní karta je tak trochu návyková služba. Nabízí rychlé peníze, které se snadno utrácí, ale hůře splácí. I zde je totiž mimo bezúročné období účtován vysoký úrok přes 20 %. Pokud uživatel na kreditku peníze nevrací, úroky velmi rychle narůstají.  

Na co se zaměřit při výběru: Při výběru kreditní karty je třeba zvážit, zda ji klient dokáže využívat s rozumem. Pokud ano, vyplatí se mezi sebou porovnat více produktů od různých institucí. Roli hraje zejména výše úrokové sazby, bonusy a případně další služby.

Co je půjčka a kdy se vyplatí

Klasická půjčka je finanční produkt, který slouží k financování různých potřeb, zboží i služeb, na které zákazník nemá a nebude mít potřebné finance. Existují různé typy od několika tisíc korun až po miliony. Půjčky nabízí banky i nebankovní společnosti. Půjčky se splácí formou pravidelných splátek a poskytovatel si jako odměnu účtuje úrok nebo poplatek.

Kdy se vyplatí: Půjčky se hodí na financování zboží (např. vlastní bydlení, auto, notebook) nebo služeb (studia, kurzy), které se uživateli z dlouhodobého hlediska vyplatí a splatnost nepřesáhne životnost investice nebo prospěch ze služby. Oproti kontokorentu a kreditním kartám mají až trojnásobně nižší úrok.

Kdy se nevyplatí: Riziko půjček spočívá v nezodpovědném půjčování na nepotřebné věci a služby (např. dárky, oblečení, drahá elektronika, dovolené) a špatném výběru (vysoký úrok, poplatky, sankce). Předlužení může skončit až exekucí.

Na co se zaměřit při výběru: Při zodpovědném výběru půjčky hraje roli její účel a finanční situace žadatele, následuje srovnání půjček nabízených na trhu a prověření poskytovatele.  

Kontokorent a kreditní karta versus klasická půjčka

Na první pohled má klasická půjčka v porovnání s kontokorentem spoustu nevýhod. Peníze nemáte nikdy po ruce, o půjčku musíte žádat dopředu a než peníze dorazí na účet, zabere to i několik dní v závislosti na výši a účelu půjčky.

Pokud však nejste schopni úvěr rychle splatit, což znamená, že jej budete splácet až několik let, starosti s vyřízením půjčky se vyplatí. Rozdíl ve výši úroku mezi půjčkou a kreditní kartou či kontokorentem je totiž značný. Například letos v létě se průměrný úrok u spotřebitelského úvěru pohyboval okolo 7,5 %, což je rozhodně příznivější částka než 23 % u kreditní karty. 

Proč úroky u kontokorentů a kreditek neklesají jako u půjček? 

Banky tvrdí, že je to způsobené rozdílným charakterem služeb.

  • Kontokorent je koncipován jako finanční rezerva na krátkodobé využití. Za několik dní klient zaplatí korunové či dokonce haléřové úroky. Půjčka je naproti tomu určená pro dlouhodobé využití.

  • Další faktor představuje vyšší rizikovost kontokorentu a kreditních karet. Zatímco u půjček jsou nastavené pravidelné měsíční splátky, u kontokorentů a kreditek žádné průběžné splácení neexistuje.

  • Ve prospěch kontokorentů také nahrává fakt, že i přes vysoké úroky je čeští klienti s oblibou využívají. Kontokorenty ani kreditní karty za poslední roky nezlevnily a úroky se vytrvale pohybují okolo 23 %.

České domácnosti jsou finančně zodpovědnější

Za posledních deset se finanční návyky českých domácnosti změnily k lepšímu. Příčinou je vyšší finanční gramotnost i lepší znalosti bankovních produktů. Stále více lidí si uvědomuje rizika kreditní karet a musí-li si půjčit, více využívají klasické půjčky, u nichž úrokové sazby klesají. 

Čísla hovoří jasně. Objem spotřebitelských úvěrů za posledních 10 let vzrostl o 56 % a v celkovém objemu dluhů domácností tvoří 91,3 %. Zbytek patří kreditním kartám (6 %) a kontokorentům (2,7 %). Před 10 lety čísla vypadala odlišně. Dluhy z kreditek v celkovém zadlužení zabíraly 15 % a kontokorenty 10 %.

Štítky: co je půjčka | kontokorent | kreditní karty | půjčky | výhody a nevýhody kreditní karty

Do péče o psy a kočky je třeba zahrnout i zdravotní péči v případě nemoci či úrazu. Taková operace spolu s dalšími náklady na léčbu však může vyšplhat i na desetitisíce korun. Z čeho ji majitelé domácích mazlíčků zaplatí? Má smysl si vzít půjčku nebo existuje jiné lepší řešení, například pojištění?

Zobrazit

Poskytovatelé úvěrů si na základě informací z registrů dlužníků snadno ověří úvěruschopnost nových žadatelů. Půjčku by správně měli poskytnout jen těm, kteří ji prokazatelně zvládnou splácet. Žadatele zase registry chrání před lehkomyslným jednáním a nekontrolovaným předlužením. Jak přesně fungují?

Zobrazit

Půjčka představuje možnost, jak rychle získat prostředky na cokoliv, zároveň se však jedná o závazek, který jste povinni vrátit za sjednaných podmínek. O tom, na kolik vás splácení úvěru zatíží, rozhodne už váš přístup k výběru půjčky. Jaký postup lze považovat za zodpovědný a bezpečný?

Zobrazit

Odborníci přes osobní finance před rychlými půjčkami spíše varují. Rychlé vyřízení totiž bývá cenou za méně výhodné podmínky. Najde se ale několik situací, s jejichž řešením vám tento typ půjčky může pomoci. Platí to ale pouze v případě, že striktně dodržíte zásady bezpečného půjčování.

Zobrazit

Vzít si úvěr nutně neznamená spadnout do dluhového kolotoče. Stačí se k otázce výběru půjčky postavit zodpovědně a neponechávat ho náhodě. Proč by součástí správného výběru mělo být srovnání více půjček mezi sebou?

Zobrazit

Bonus za řádné splácení půjčky začala jako první nabízet Air Bank v roce 2012. Brzy se přidaly i některé další banky. Klienti mohli získat finanční odměnu či jiné benefity jenom za to, že budou sjednané půjčky splácet dle dohodnutých podmínek. Jak je to s odměnou za včasné splácení o 11 let později?

Zobrazit

Podstatná většina českých domácností považuje půjčky na dovolenou za špatný důvod, proč se zadlužit. Cíl i náplň dovolené raději přizpůsobí tomu, co si jsou schopni zaplatit z vlastních úspor. Proč se půjčky na dovolenou obecně nedoporučují?

Zobrazit

Lichva se od nepaměti používá pro označení půjčování peněz za nepřiměřeně vysoký úrok. Abyste při výběru půjčky neskončili na mizině a s nesplatitelnými dluhy na krku navíc, naučte se lichvu a podvodné půjčky odhalit včas.

Zobrazit
Všechny aktuality